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Etappe 6: Entlarve die Hypothekenmarge

In dieser letzten Etappe vertiefen wir das Thema Hypothekarzinssatz und mit Hilfe eines Excel-Tools entlarven für Dich die Marge Deines Hypothekaranbieters. Dies hilft Dir bei der Verhandlung des Satzes und bei der Wahl der optimalen Laufzeit.

Etappe 6 Hypothekarmarge

„Tiefer können wir bei Ihrem Hypothekarsatz wirklich nicht mehr gehen…
…denn schon bei diesem Hypothekarzinssatz verdienen wir fast keine Marge mehr“, so tönt es aus dem Mund Deines Hypothekarberaters. Mit einer jammernden Stimme fügt er noch den obligaten Nebensatz hinzu: „In der heutigen Zeit mit den Negativzinsen und den einschneidenden Massnahmen der Finanzmarktaufsicht (FINMA) ist es unmöglich, noch ein profitables Hypothekargeschäft zu betreiben.“ Doch ist das tatsächlich die Realität oder ist das Gejammer nur eine Beraterfloskel, um am Ende des Tages die Margen zu sichern? Sicher ist, dass trotz dem heutigen Zinsumfeld die Banken und die anderen Hypothekargeber immer noch gut von dem Hypothekargeschäft und ihren Margen leben können (zum weiterlesen Insideparadeplatz). Darum wollen wir in dieser letzten Etappe den Hypothekarzinssatz und seine Zusammensetzung einmal genauer unter die Lupe nehmen.

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Etappe 5: Die grösste Gefahr für Eigenheimbesitzer

In dieser Etappe fliegen wir mitten durch ein Sturmtief und thematisieren Risiken, die für Eigenheimbesitzer Turbulenzen verursachen können. Wir helfen Dir erstens, wie Du Dich vor den Gefahren besser schützen kannst und zweitens, was Du bei einer allfälligen Krisenbewältigung tun kannst.

Repariere das Dach, wenn die Sonne scheint
In der letzten Etappe haben wir Dir gezeigt, dass die Laufzeit Deiner Hypothek eine grosse Rolle beim Risikomanagement spielt. So kannst Du mit einer längeren Laufzeit Dein Zinsänderungsrisiko minimieren, dafür zahlst Du jedoch meist einen höheren Zinssatz. Doch neben der Gefahr eines Zinsanstieges führt der Besitz eines Eigenheimes noch weitere Risiken mit sich. Erwartest Du jetzt eine Liste mit weiteren potentiellen Turbulenzen? Wir wollen nicht schwarzmalen und Dich mit zig Horrorszenarien erschrecken. Es geht uns aber darum, dass Du Dich mit den wichtigsten Risiken beschäftigst und wir Dir zeigen, was Du präventiv dagegen unternehmen kannst. Das Prinzip Hoffnung, dass ausgerechnet Du von allen Schicksalsschlägen gefeit bist, ist aus unserer Sicht eine schlechte Strategie. Lassen wir uns von den Worten von John F. Kennedy inspirieren: „Die beste Zeit, das Dach zu reparieren, ist, wenn die Sonne scheint!“ Also klettern wir nun auf Dein Dach und machen eine Bestandsaufnahme…

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Etappe 4: Finde die optimale Laufzeit für Deine Hypothek

In dieser Etappe thematisieren wir die Hypothekar-Laufzeiten. Wir zeigen Dir, welche drei Fragen Du Dir unbedingt stellen musst und wie Deine gewählte Strategie Deine Zinskosten beeinflusst.

Etappe 4

Neuer Tiefzins-Rekord bei 10-jährigen Hypotheken
Wie oft hast Du in den letzten Jahren in der Zeitung diese Überschrift gelesen? Ich schätze ein paarmal und dies ist auch nicht verwunderlich, denn die Hypothekarzinssätze kennen seit der letzten Finanzkrise nur eine Richtung: nach unten. Hypothekarberater und Presse haben immer wieder empfohlen: „Binden Sie jetzt ihre Hypothek langfristig an – tiefer kann es nicht mehr gehen!“. Trotzdem sind die Zinssätze weiter und weiter gesunken. Zwangsläufig stellt sich die Frage, wo der Boden für Hypothekarzinssätze ist.

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Etappe 3: Die drei „C“, welche Deinen Hypothekarberater brennend interessieren

In dieser Etappe lernst Du die drei Tatsachen kennen, welche Deinen Hypothekarberater am meisten interessieren. Optimiere Deine drei „C“ und lerne, wie Du die besten Konditionen aushandelst. 

Öffne Dein Englisch-Wörterbuch beim Buchstaben „C“
In der letzten Etappe hast Du die drei Hebel kennengelernt, welche Deinen Hypothekarzinssatz am stärksten beeinflussen: Das Timing, den Wettbewerb und die Verhandlungstaktik. In Etappe 3 zeigen wir Dir, wie Du die dritte Hebelwirkung ausnutzen kannst. Wir helfen Dir, dass Dein Kreditantrag als attraktiv eingestuft wird und Du dadurch von besseren Konditionen profitieren kannst. Du lernst in dieser Etappe aber nicht nur, wie Du Deinen Hypothekarzinssatz um bis zu 0.2% senken, sondern auch, wie Du Dir viel Ärger ersparen kannst. Bevor wir aber den Englisch-Dixionär öffnen…

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Etappe 2: Dank dreier Hebel zu einem vierzehnten Monatslohn

In dieser Etappe lernst Du die drei Hebel kennen, welche Deinen Hypothekarzinssatz am stärksten beeinflussen. Wir geben Dir erste Tipps, wie Du Deinen Zinsaufwand optimieren kannst und zeigen Dir Dein Sparpotential auf.

Ausgehebelt!
Wem darf man die erste Schätzung von Pi, die Erfindung der nach ihm benannten Schraubenpumpe, sowie die Entwicklung von diversen Kriegsmaschinen zur Verteidigung von Syrakus zuordnen? Unseren Respekt, wenn Du rausgefunden hast, um wen es sich handelt. Wir reden über Archimedes und vertiefen in dieser Etappe eine seiner grössten Errungenschaften: das Hebelgesetz. Dank diesem proklamierte er vor über 2’000 Jahren: „Gebt mir einen festen Punkt und ich hebe die Welt aus den Angeln“. Heureka!

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Etappe 1: Unterziehe Deine Hypothek unserem Anti-Fragilitäts-Test

In dieser Etappe unterziehst Du Deine Liegenschaft oder Dein potentielles Kaufobjekt einem Anti-Zerbrechlichkeits-Test (hier geht’s zum Excel-Tool, nur PC und Laptop kompatibel), welcher Dir Deine Risiken offenlegt und mögliche Lösungsansätze präsentiert.

Was ist mit dem Immobilienmarkt passiert?
Falls Du Dein Eigenheim vor 10 Jahren gekauft hast, waren die Immobilienpreise noch wesentlich tiefer als heute, denn seit dem Millennium kennt die Preisentwicklung für Wohneigentum nur eine Richtung – nämlich nach oben (2000-2013 sind die inflationsbereinigten Eigenheimpreise um 50% gestiegen; Quelle: UBS). Zudem wurde die Kreditvergabe durch die Banken immer wie lockerer. Dies sind beides wesentliche Gründe, wieso eine Immobilienblase in den letzten Jahren immer wie mehr zu einem medialen Thema geworden ist. Jetzt ist es wichtiger denn je, seine Gefahren durch den Hypothekarmarkt genauestens zu kennen. Mit unserem Anti-Fragilitäts-Test kannst Du Dein Eigenheim nun auf Risiken prüfen – auch im Hinblick auf mögliche Veränderungen im Hypothekarmarkt.
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Prolog: Werde Dein eigener Hypothekenberater

Mit unserem Konzept H360 erhältst Du die Informationen und Tools, welche wir uns wünschten, wären unsere Rollen vertauscht.

Prolog
Florence ruft mich am 30. September 2013 an: «Hallo Michael, denkst Du es ist der richtige Moment?» Nach einem kurzen Blick in mein Cockpit antworte ich, dass ich mich noch nicht festlegen würde. 

Neuer Versuch am 20. Juni 2014: Gleiche Frage …gleiche Antwort. Am 18. August 2014 sind die Ampeln meines Cockpits auf grün, es geht nun darum schnell und richtig zu handeln. Ich rufe Florence an diesem Nachmittag an, um ihr zu sagen, dass heute der grosse Tag ist. Der Ton ihrer Stimme verrät mir eine grosse Aufregung und Ungeduld. Sie hat lange darauf gewartet, bis es endlich soweit ist. Continue Reading →