Etappe 2: Dank dreier Hebel zu einem vierzehnten Monatslohn

In dieser Etappe lernst Du die drei Hebel kennen, welche Deinen Hypothekarzinssatz am stärksten beeinflussen. Wir geben Dir erste Tipps, wie Du Deinen Zinsaufwand optimieren kannst und zeigen Dir Dein Sparpotential auf.

Ausgehebelt!
Wem darf man die erste Schätzung von Pi, die Erfindung der nach ihm benannten Schraubenpumpe, sowie die Entwicklung von diversen Kriegsmaschinen zur Verteidigung von Syrakus zuordnen? Unseren Respekt, wenn Du rausgefunden hast, um wen es sich handelt. Wir reden über Archimedes und vertiefen in dieser Etappe eine seiner grössten Errungenschaften: das Hebelgesetz. Dank diesem proklamierte er vor über 2’000 Jahren: „Gebt mir einen festen Punkt und ich hebe die Welt aus den Angeln“. Heureka!

Beginnen wir mit einer kleinen Geschichte. Beim Zusammenräumen eines Festzeltes trafen wir auf eine Herausforderung. Die tiefen Temperaturen und das Eis hatten einen Betonsockel festgefroren. Alles ziehen und stossen nützte nichts, um diesen aus den Fängen des Eises zu befreien. Es schien, als wäre es dank Menschenkraft nicht möglich, ihn zu bewegen – doch was sah ich da? Der Sockel hatte eine kleine Öffnung und ich eine Idee. Schnell holte ich eine lange Holzlatte, steckte das eine Ende in die Öffnung des Sockels und unterlegte die Latte mit einem Stein. Ich drückte das andere Ende der Holzlatte nach unten und – Heureka – der Betonsockel war befreit! Ein Hoch auf die archimedische Hebelwirkung. Mit Gehirn und Hebelkraft kann oft mehr erreicht werden als mit reiner Muskelkraft.

Das Ziel der zweiten Etappe ist es, eine Antwort auf folgenden drei Fragestellungen zu finden:

Welches sind die drei Hebel, welche Deinen Hypothekarzinssatz am stärksten beeinflussen?

Wie kannst Du die Hebelkraft geschickt einsetzten, um Deinen Hypothekarzinssatz zu optimieren?

Und worum handelt es sich bei dem verborgenen vierten Hebel?

Hebel #1 – Timing ist alles, oder zumindest fast…
Zu Beginn des Jahres werden wir von den Geschäften mit Rabatten und Aktionen nur so überhäuft. Die Schaufenster sagen uns, es ist Ausverkauf und Zeit auf Schnäppchenjagd zu gehen. Schade, dass sich dieser Sonderverkauf nicht auf alle Produkte bezieht. Aber was Du vielleicht nicht wusstest, ein ähnliches Rabattfenster existiert auch bei den Zinsen! Schauen wir uns einmal die Hypothekarzinssätze seit 2007 an.

Referenzzinssätze für 10-jährige Hypotheken im Kt. ZH; Quelle: www.comparis.ch

Wir stellen fest, dass die jährlichen Schwankungen beim Referenzzinssatz (Höchster Punkt gegenüber dem tiefsten Punkt) im Durchschnitt bei rund 0.9% liegen. Optimales Timing ist der wirkungsvollste erste Hebel. Ich ahne schon, was Du Dir nun von uns wünschst. Michael und Robert, helft mir bitte das richtige Timing zu finden!

Leider haben auch wir die Kristallkugel, welche uns die Zukunft vorhersagt, noch nicht gefunden. Trotzdem haben wir gute Neuigkeiten für Dich. Im Verlauf unseres Konzeptes H380 helfen wir Dir, die aktuelle Zinslage besser einschätzen zu können. Mit unserem intelligenten Rückspiegel beurteilst Du, ob im Moment ein günstiger oder ungünstiger Zeitpunkt für eine (Re-)Finanzierung ist. Bis wir aber soweit sind, müssen wir miteinander noch einiges über Hypotheken, das Bankgeschäft und die Zinsmärkte lernen.

Hebel #2 – Bringe Wettbewerb ins Spiel
Der erste Hebel ist zwar jener mit dem grössten Einfluss auf Deinen Hypothekarzinssatz – aber auch jener, der am schwierigsten zu steuern ist. Leichter geht dies beim zweiten Hebel. Wenn Du nicht mit Deiner Hausbank verheiratet bist, solltest Du unbedingt den Wettbewerb spielen lassen. Lass Dir nicht nur von einem Institut eine Offerte ausstellen, sondern vergleiche mehrere Angebote. Betrachten wir die breite Angebotspalette bei Hypotheken, so entdecken wir, dass zwischen dem besten und schlechtesten Angebot schnell einmal ein Unterschied von bis zu 0.5% besteht. Um die zweite Hebelwirkung auszuschöpfen, wollen wir das Rad nicht neu erfinden. Mit ein paar Klicks im Internet findest Du schnell heraus, welcher Anbieter die tiefsten Hypothekarzinssätze im Markt anbietet. Informiere Dich einfach auf einer Vergleichsplattform wie www.comparis.ch und hole Dir die entsprechenden Offerten ein.

Hebel #3 – Verhandle klug mit dem Darlehensgeber
Hast Du den richtigen Zeitpunkt (Hebel #1) und dank einem Anbietervergleich (Hebel #2) auch den richtigen Darlehensgeber gefunden, so folgt für Dich ein spannender dritter Hebel: Die Verhandlung der Konditionen. Mit einer gut vorbereiteten und cleveren Verhandlungstaktik, mehr dazu erfährst Du in der fünften Etappe, kannst Du je nach Institut bis zu 0.2% rausholen. Diese potentiellen Abschläge ermöglichen es dem Berater, interessante Kunden bei sich zu behalten oder zu akquirieren. Gerne helfen wir Dir, ein interessanter Kunde zu werden und Dich auf das Verhandlungsgespräch vorzubereiten, damit auch der dritte Hebel seine volle Hebelkraft entfaltet.

Das vierzehnte Monatsgehalt
Wir haben gelernt, welches die drei Hebel sind, mit welchen Du Deinen Hypothekarzins am stärksten beeinflussen kannst. Nun rechnen wir zusammen, was das an Einsparungen bedeuten könnte, wenn wir die drei Hebelwirkungen richtig einsetzen und von deren Hebelkraft profitieren können.

Hebel #1 – Anstatt zu einem willkürlich gewählten Zeitpunkt, schliesst Du Deine Hypothek zum optimalen Zeitpunkt ab. Deine Ersparnisse liegen bei rund 0.45% (Entspricht der Differenz zwischen der jährlichen Zinsschwankung und dem optimalen Timing).

Hebel #2 – Anstatt den erstbesten Anbieter zu wählen, lässt Du den Wettbewerb spielen und schliesst Deine Hypothek beim richtigen Anbieter ab. Deine Ersparnisse liegen bei rund 0.25% (Entspricht der Differenz zwischen dem durchschnittlichen Hypothekarzinssatz und dem besten Angebot).

Hebel #3 – Anstatt Deinen Hypothekarzinssatz nicht zu verhandeln, wendest Du unsere Tipps an und wirst in den Augen Deines Anbieters zu einem interessanten Kunden. Deine potentiellen Ersparnisse liegen bei 0.2%.

Rechnen wir alle drei Hebel zusammen, so kann der durchschnittliche Hypothekarschuldner mit einem Darlehen von rund CHF 400’000 bis zu CHF 3’600 pro Jahr an Zinskosten sparen (klicke hier für andere Volumen des Hypothekardarlehen). In ein paar wenigen Stunden lässt sich so fast ein vierzehntes Netto-Monatsgehalt ersparen – und diese Ersparnis wiederholt sich Jahr für Jahr, über die ganze Laufzeit der Hypothek! Es lohnt sich also, die drei Hebel zu optimieren. Oder?

Der verborgene vierte Hebel
Wir haben nun die drei wichtigsten Hebel kennen gelernt. Das optimale Timing, der beste Anbieter und die richtige Verhandlungstaktik sind massgeblich dafür verantwortlich, wie hoch Dein Hypothekarzinssatz ausfällt. Zum optimalen Timing gehört aber nicht nur der richtige Zeitpunkt der Fixierung, sondern auch die ideale Laufzeit der Hypothek. Soll ich mich für 5 oder 10 Jahre binden? Oder doch eine Libor-Hypothek? Diesen verborgenen vierten Hebel entdeckst Du vertieft in der vierten Etappe.

Unter Hypothekar-Kollegen
Wir haben Dir in unserem Prolog erklärt, dass wir uns als Hypothekar-Kollegen sehen. Kollegialität beruht auf Gegenseitigkeit und als Kollegen wollen wir auch von Dir lernen – erzähle uns Deine Hypothekar-Geschichte. Was hast Du für Erfahrungen gemacht? Welche Fragen beschäftigen Dich? Was würdest Du gerne besser verstehen? Teile Deine Gedanken mit uns via E-Mail (robert@hypopilot.ch und michael@hypopilot.ch) oder hinterlasse uns einen Kommentar am Ende des Artikels. Eine erste Antwort auf die spannende Leserfrage, wieso die Hypothekarzinsen trotz der Zinssenkung der SNB nicht gesunken sind, findest Du unter Aktuelles (hier geht es zum Artikel). Beantworten wir als nächstes schon Deine Frage?

Unser Ziel war, Dir die wichtigsten Hebel zur Optimierung Deines Hypothekarzinssatzes zu zeigen. Lass uns die Erkenntnisse anhand drei Nägel zusammenfassen:

Das optimale Timing der (Re-)Finanzierung Deiner Hypothek ist die ausschlaggebende Hebelwirkung für Deinen Hypothekarzinssatz, aber auch die schwierigste Optimierung.

Bringe Wettbewerb ins Spiel und mach Dich nicht von einem einzigen Institut abhängig, so kannst Du von der Wirkung des zweiten Hebels profitieren.

Geh gut vorbereitet in die Verhandlung und werde in den Augen der Bank ein interessanter Kunde, damit Du Deinen Hypothekarzinssatz noch weiter senken kannst.

Wie Du siehst, es stehen uns noch ein paar spannende und lehrreiche Etappen bevor. Wo Du den Hebel ansetzen kannst, weisst Du nun. Wie Du die Hebelwirkung entfalten lässt, lernst Du in den nächsten Etappen unseres Konzeptes H360. Heureka! Falls Du es noch nicht gemacht hast, schreib Dich doch für unseren Newsletter ein, damit Du die nächste Etappe nicht verpasst. Es geht nämlich um die drei Cs oder „CCC“ – kannst Du erahnen, um was es da gehen könnte?

Deine Hypothekar-Kollegen
R o b e r t  &  M i c h a e l
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